A medida que avanza la tecnología el ecosistema financiero se ha vuelto cada vez más complejo. Por lo mismo, es más difícil predecir el rumbo que tomaran estas empresas.
Ya quedó atrás el mundo financiero gobernado por las grandes empresas y productos tradicionales. Es cada vez más común que las startups que se dedican a los medios de pago de la noche a la mañana comienzan a dedicarse a las inversiones y entrega de tarjetas.
Es tanto así, que incluso los grandes bancos se han visto forzados a la transformación a lo digital, cambiando procesos, creando fintech o adoptando productos digitales.
Tomando en cuenta esto ¿Qué podemos decir sobre lo que pasará?
1.- El QR será interoperable
China, pionero en pagos por QR, tiene un sistema donde más del 90% de mercado es dominado por WeChat Pay y Alipay, pero ambos sistemas no son interoperables. Sin embargo, en México, el sistema CoDi, desarrollado por el Banco de México, funciona como una red interbancaria para el pago con QR y tecnología NFC.
Por lo tanto, tiene poco sentido que cada sistema se mantenga aislado en el futuro, Si bien Mercado Pago golpeó primero y ha logrado entrar a los comercios cómo un medio de pago más, se han incorporado muchos otros jugadores que están creando sus propias redes y reclaman la interoperabilidad.
Las empresas proveedoras del servicio de QR podrían competir por la adquirencia de comercios buscando rentabilizarlo a través del cobro de una comisión de “interchange”.
2.- Regulación de las fintech
Este año el banco central argentino definió a las llamadas “Billeteras Virtuales” como “Proveedores de Servicios de Pago” (PSP), les impidió mover los fondos que sus clientes tienen depositados en ellas y les exigió a las empresas que brindan ese servicio que se registren cómo tales antes de abril.
Luego de eso, el BCRA realizó varias observaciones e informes sobre las empresas que se dedican a la comercialización de criptoactivos y sobre las tasas de interés que cobran algunas fintech por sus créditos.
3.- El mercado de crédito se nutrirá de modelos no tradicionales de bureau
Los nuevos métodos de calificación y validación de identidad están permitiendo escanear de forma certera a millones de persona que están por fuera de los sistemas de crédito bancarios, lo que da la posibilidad a muchas fintech de dar préstamos a personas que antes no tenían acceso.
Si se quiere extender este motor de crecimiento a un público no tradicional, se necesita un método de evaluación acorde.
4.- Las personas tendrán más acceso a inversiones por fuera de los plazos fijos o compra de dólares
Algunas fintech de inversión se esfuerzan en acercar proyectos agropecuarios, bonos, acciones y monedas digitales, entre otros como formas de inversión.
Aunque falta un poco más de confianza en el peso y en el mercado financiero, de a poco se va saliendo del plazo fijo y el dólar billete.
5.- Los pagos sin contacto llegaron para quedarse
Existe una doble transformación en el mercado de medios de pago sin contacto por fuera del QR: mientras se renueva el parque de terminales de las principales empresas que procesan el negocio de adquirencia, las marcas de tarjeta van obligando a sus emisores a ir incorporando tecnología contactless.
Además, de a poco va llegando la tokenización de las tarjetas, por lo que es esperable que empiecen a aparecer bancos y fintech que permitan pagar acercando el teléfono a la terminal del comercio a través de la tecnología NFC presente en la mayoría de los smartphones.
6.- Blockchain y otras monedas serán más comunes
Aunque sigue siendo extraño hablar de blockchain y Bitcoin, en los próximos años dejará de serlo. Así cómo alguna vez tener email o Facebook fue extraño, hoy es extraño que alguien hable de estos temas.
Siempre las nuevas tecnologías generan este rechazo natural, pero para los entendidos en el tema, el sistema descentralizado de blockchain es tan eficiente que es impensado un futuro donde no se use.
7.- Las bigtech darán servicios financieros
A principios de junio, Facebook lanzó los pagos por WhatsApp en Brasil. Apple ya lanzó su tarjeta y otras bigtech ya anunciaron el lanzamiento de la propia.
8.- En un futuro un poco más lejano, llegará open banking
El Open Banking consiste en un sistema de API abiertas que permite a empresas conectarse con la información bancaria y financiera de los usuarios a fin de usarla para ofrecer nuevos servicios, como modelos de crédito o plataformas de control de gastos.
Este sistema interconectado parece lejano en nuestro país, pero ya se está ensayando un marco regulatorio de open banking en Brasil. Veremos cuándo aterrizará por acá.
9.- Cada vez menos plástico
Hoy en día, ya hay muchas fintech que están implementando tarjetas virtuales. Estas tarjetas permiten realizar compras online y extracciones de efectivo a través de la generación de códigos de autorización.
10.- Las transferencias internacionales serán más baratas e instantáneas
Va quedando obsoleto el tradicional sistema interbancario SWIFT y empiezan a aparecer empresas que utilizan monedas digitales o compensaciones de fondos periódicos para agilizar la transacción de los clientes.
